为啥美国的诊所但凡涉及到保险，遭到投诉的会特别多？
这类知识很冷，一般人碰不到也用不上。
如果你是一个中国人，并且正在考虑去美国做试管，这个话题跟你肯定没什么关系。
但如果你是一个喜欢去美国Yelp上面去找美国诊所专门看差评的中国人，这个话题跟你可能就有点关系了。
因为但凡点开Yelp上你总会发现，总会有那么一些差评里面，总会夹杂着”Insurance”的字样，因为国情，我们肯定是搞不清楚啥原因的，但是看到那么一颗星的点评，好感度的确受影响。关于保险，为啥总会引发那么多不满？
健康保险101
健康保险确保个体在承受某些意外时，可以减免全部或者部分医疗费用。但是一旦提及不孕不育，就算在美国，绝大多数的患者也要自掏腰包。但是在某些特殊不孕原因中，一些特定的治疗方案费用是有可能报销的。
这就涉及到保险的承保范围了：
通常，健康保险是来自于个体与保险公司之间的一份协议，为了保证个人的人身健康安全，当事人或当事人雇主会每年付出一笔固定的费用来保证某些意外情况发生时，健康保险可以报销医疗费用。
一般健康保险的承保范围无非就是保险协议中列出的指定检查、药品以及治疗服务，一旦超出范围就需要自付。
但在美国，不孕不育并不会当做一般性疾病来看待，所以在很多情况中，IVF都是不能报销的。
但是目前，美国有16个州已经成了不孕不育保险法，4个州建立了生育能力保存法。如果当事人刚好生活在这些州内，那么保险的报销实际情况如下：
阿肯萨斯州：
满足条件：
如果患者及其配偶已有两年不孕史并且不孕原因至少包含如下之一：子宫内异症，输卵管堵塞，并非绝育原因进行过输卵管切除，男性不孕等
患者自己本身是投保人或患者配偶是投保人并且保险可以给患者担保。
女性患者的卵子只能跟自己的配偶受精。患者用保险承保范围内相对便宜的不孕治疗方案治疗无法怀孕。（也就是说，想让保险公司给你赔付，至少你也得遭个七七四十九趟罪，才能终走到IVF）
担保范围：
所有个人及集体购买的健康保险中都必须要包含试管婴儿
所有人一生可以享受到的大赔付额度是15000美金
试管婴儿的治疗必须在拥有州政府颁发的资质牌照并且经美国妇产科委员会认证同时接受美国辅助生殖医学协会监管的医院执行。
承保期限多为12个月
承保范围需包含冷冻保存
当事人可以选择其他比IVF价格更低的不孕不育治疗项目来顶替
IVF可理赔州承保范围承保金额（总计）承保要求阿肯色州强制包含IVF不超过15000美金两年不孕史，包含特定不孕疾病加利福尼亚州无强制要求，雇主决定雇主购买的保险决定雇主购买，由具体险种决定康涅狄格州强制包含IVF4次促排卵/3次宫腔内受精/2次IVF一年不孕史特拉华州强制包含IVF多6次取卵/无限次移植45岁以下，有具体的不孕疾病或症状，经诊断无法自然受孕或成功生产。之前至少有3次促排卵或宫腔内受精之后才可以申请IVF夏威夷强制包含IVF多1次IVF一年不孕史伊利诺伊州强制包含IVF多4次取卵，如果其中成功活产，可以再做两次取卵一年不孕史路易斯安那州无强制要求无马里兰州强制包含IVF多3次IVF，不超过10万美金两年不孕史马萨诸塞州强制包含IVF不限制次数和金额35岁以下一年不孕史，35岁以上半年不孕史蒙大拿州强制包含属于基础生活服务，没有明确描述无新泽西州强制包含IVF多4次取卵，甚至可以报销捐卵或第三方助孕的医疗费用46岁以下，除了IVF其他方法都不行，细则很多纽约州只包含检查，不包含IVF无要求35岁以下一年不孕史，35岁以上半年不孕史，必须在保12个月以上，俄亥俄州不强制包含IVF，包含检查和妇科手术无要求无罗德岛看情况来定，不强制多10万美金，80%比例一年不孕史，25-42岁之间德克萨斯州不强制包含，雇主决定雇主购买的保险决定系弗吉尼亚无强制要求无
美国总计有16个州有这样相关的文件，更详细的资料朋友们可以直接跳转到这个链接自己看。
下面我把这些内容做了一些简化，方便大家直接了解。
从上表我们可以看出，真正把IVF划入医疗保险，并且有明确明文规定的：
好首选马萨诸撒州，真正的IVF无限量自助！
其次考虑特拉华州、伊利诺伊州、新泽西州等，虽然不限量，但是起码包含
差当属加州、德克萨斯州、弗吉尼亚州，国家不要求，都是雇主决定到底包含不包含，1个人1个情况，你让诊所都很为难。
说到这里，大家也许就明白了。每个人都想问自己的保险是否包含IVF以及那些医疗项目，可是这个事情除了当事人和雇主，医生又怎么能知道？只能去根据患者的情况去保险公司一个一个调，在美国服务就要收费的前提下，能不出问题么？
患者坚持要先知道保险能不能承保在考虑去问诊，诊所要先拿到问诊费再帮忙问问。大部分的投诉其实大都是来自于这里。

试管出生的孩子买保险

回复: <p>你好这位朋友，由于孩子发育快，抵抗力也没有大人强，很容易受到疾病的威胁。\xa0</p><p>小至感冒发烧，大至白血病、川崎病等，都是不容忽视的。小病小痛也就多跑几趟医院的事，但一旦患上重疾，家庭也就跟着遭殃了。\xa0</p><p>除了疾病风险，意外伤害的风险也威胁着孩子的健康。\xa0</p><p>日常生活的猫爪狗咬，以及儿童溺水车祸等事故，对孩子的安全都是威胁。\xa0</p><p>因此，孩子意外风险也是必须做好保障。</p><p>若有想了解更多小孩的保险可以看看这里哦：《热门儿童重疾险排行榜，看看有没有你想要的？》</p><p>那么孩子需要买什么保险呢？</p><p>1、少儿医保\xa0</p><p>少儿医保价格便宜且投保门槛低，不问询健康情况，奶爸建议家长们给自家孩子都买上。\xa0</p><p>2、医疗险\xa0</p><p>针对孩子疾病风险高的问题，可以考虑给孩子配置商业医疗险，因为少儿医保虽也能报销，但报销比例与额度都有限。\xa0</p><p>一旦碰伤比较大额的孩子医疗费用支出时，少儿医保的报销就不够看了。\xa0</p><p>有条件的家长最好能给孩子配置一款商业医疗险，作为少儿医保的补充，晚上孩子的保障。\xa0</p><p>3、儿童重疾险\xa0</p><p>虽然这类风险发生的概率比较低，可一旦发生，对家庭的伤害是巨大的。\xa0</p><p>因此这类重大风险必须有专门的保障，至少保证风险能完全转嫁给保险公司。\xa0</p><p>如果孩子有商业医疗险，重大疾病的医疗费用医疗险会报销，但是后续的护理、营养等费用靠自费对家庭而言负担也比较大。\xa0</p><p>4、儿童意外险</p><p>孩子爱玩爱闹很正常，意外的风险最大的特点就是无法预测，因此，给孩子配置一款意外险很有必要。\xa0</p><p>且由于孩子主要风险来自于意外伤害，给孩子配置的意外险中，最好包含意外医疗保障。</p><p>奶爸总结，帮小孩买保险应该根据实际情况，逐步配置。</p></p>回复1: 保险公司对试管婴儿没有任何限制，可以像自然出生的宝宝一样买保险的，尽管放心。投保时，对健康询问如实告知即可。<br/>只是在给宝宝买保险之前，父母一定要先有保障喔，毕竟孩子的保险是来自父母的。<br/>保险是家庭资产配置的重要组成部分，不可或缺，也无可替代。配置保险不能孤立考虑，要从家庭整体状况出发，综合分析，合理配置，尤其要和长期保值增值的储蓄账户，甚至投资账户相结合，这样才能既有效规避各种风险造成的财富损失，又能保证家庭财富长期稳健增长，这才符合家庭理财和生活规划的终极目标。<br/>我们说的这种保险实际指的是风险保障型保险。家庭规划风险保障型保险，一定要遵循四个基本原则：<br/>1、 保障全面，家庭成员要全覆盖，每个家庭成员保障要全面。<br/>2、 保额匹配，要和家庭收支相匹配。<br/>3、 保费最小化，最大化发挥保险杠杆的作用，以最小的保费成本支出换取最大最全面的保障，最多不超过家庭年总收入的20%。<br/>4、 动态管理，每年进行一次保单检测，实时掌握家庭风险保障状况。<br/>每个家庭成员保障全面指的是：基本医疗保障（社会医保+商业医疗）+重疾收入损失保障+意外收入损失保障+综合收入损失保障（家庭经济支柱）<br/>保险既是一种科学的金融理财工具，又是家庭资产的重要组成部分。不能孤立片面地为买保险而买保险，否则会因小失大，适得其反。为了实现家庭财富的长期稳健增长，只有从资产配置的角度和高度出发，统筹规划，合理配置才行。</p>回复2: 没有什么可以阻挡你的决定的保险合法。</p>

做试管有保险保障吗？

回复: 这个没有，自费，医院不能保证每个人都成功，试管婴儿的成功和个人的年龄，身体素质有关，和医院的技术也有关系，